Calcule juros compostos com investimento inicial e contribuições regulares. Veja o crescimento no tempo com gráficos e quadro de acumulação. Suporta impostos e inflação.
Saldo final
53 153,79 €
Principal total
45 000,00 €
Contribuições totais
25 000,00 €
Juros totais
8153,79 €
Juros do investimento inicial
5525,63 €
Juros das contribuições
2628,16 €
| Ano | Saldo no início | Contribuição | Juros | Saldo no fim | |
|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | 20 000,00 € | 5000,00 € | 1000,00 € | 26 000,00 € | |
| 2027 | 26 000,00 € | 5000,00 € | 1300,00 € | 32 300,00 € | |
| 2028 | 32 300,00 € | 5000,00 € | 1615,00 € | 38 915,00 € | |
| 2029 | 38 915,00 € | 5000,00 € | 1945,75 € | 45 860,75 € | |
| 2030 | 45 860,75 € | 5000,00 € | 2293,04 € | 53 153,79 € |
Os juros compostos são um dos conceitos mais poderosos em finanças. Ao contrário dos juros simples, que só rendem sobre o capital inicial, os compostos rendem sobre o principal e os juros acumulados. Assim se usa esta calculadora:
Juros compostos são o processo em que os juros se somam ao principal e os juros futuros se calculam sobre este saldo maior. Albert Einstein tê-los-ia chamado a «oitava maravilha do mundo». A diferença para juros simples é que os seus ganhos geram os seus próprios ganhos, criando um efeito bola de neve.
Compreender a diferença entre os dois é crucial para decisões financeiras informadas.
Os juros simples calculam-se apenas sobre o capital inicial. Fórmula:
Exemplo: 10.000 € a 5% de juro simples durante 10 anos = 500 €/ano, total 5.000 € de juros.
Os juros compostos calculam-se sobre o principal mais todos os juros acumulados. Fórmula:
Exemplo: 10.000 € a 5% de juro composto (anual) durante 10 anos perfazem cerca de 16.289 € – 6.289 € de juros.
Onde: P = principal, r = taxa anual (decimal), n = períodos de capitalização por ano, t = tempo em anos, A = montante final.
A frequência com que os juros são capitalizados pode fazer uma diferença significativa no saldo final.
Anual (1×/ano): Os juros são calculados e adicionados uma vez por ano.
Semestral (2×/ano): Comum em obrigações e alguns produtos de poupança.
Trimestral (4×/ano): Usado em planos de reinvestimento de dividendos.
Mensal (12×/ano): A maioria das contas poupança usa capitalização mensal.
Diária (365×/ano): A diferença para a mensal é mínima.
A regra dos 72 é um atalho para estimar em quanto tempo um investimento duplica: divida 72 pela taxa em percentagem.
Exemplos rápidos:
Compreender a fórmula ajuda a verificar os cálculos.
Valor futuro com contribuições regulares (fim do período):
Se contribuir no início de cada período, o termo da contribuição é multiplicado por (1+r).
Onde:
As taxas podem ser fixas (constantes) ou variáveis (conforme o mercado). Esta calculadora assume uma taxa fixa.
Taxa fixa: O juro mantém-se constante. Comum em depósitos a prazo e obrigações.
Taxa variável: A taxa segue um índice (ex. BCE). Comum em algumas contas poupança.
Dica: Recalcule periodicamente com as taxas atuais.
Os juros compostos são muitas vezes chamados o melhor amigo do investidor.
Crescimento exponencial: Ao contrário do juro simples, o crescimento acelera no tempo.
Construção passiva de património: Uma vez investido, o seu dinheiro trabalha para si 24 horas por dia.
Vantagem do tempo: Começar aos 25 pode dar mais do que começar aos 35, mesmo com contribuições menores.
Proteção contra a inflação: Retornos acima da inflação preservam o poder de compra.
Pequenas mudanças na estratégia podem fazer grandes diferenças no património final.
Comece cedo: O tempo é o fator mais poderoso. 10 anos mais cedo podem mais que duplicar o saldo final.
Contribua com regularidade: Contribuições constantes aceleram muito o crescimento.
Reinvista todos os retornos: Não retire juros para maximizar o efeito composto.
Minimize as comissões: 1% de comissões a mais pode custar dezenas de milhares ao longo da vida.
Capitalização mais frequente (mensal vs anual) aumenta ligeiramente o retorno efetivo anual; a diferença é tipicamente 0,1-0,3% ao ano.
Contribuir no início do período dá retornos ligeiramente superiores porque essa contribuição rende juros todo o período. Em 30 anos pode significar vários milhares a mais.
Para mercados bolsistas 7-10% anual é historicamente razoável. Para contas poupança 3-5%. Para obrigações do Estado 2-4%. Considere sempre comissões e impostos.
A inflação reduz o poder de compra. Se ganha 6% com 3% de inflação, o retorno real é só cerca de 3%. Use o ajuste de inflação na calculadora.
Investe 20.000 € num fundo de índice e contribui com 5.000 € no fim de cada ano. Com uma rentabilidade média de 7 % composta anualmente durante 20 anos:
Saldo final: 295.685 € (contribuições: 120.000 €, juros: 175.685 €)
Com 5.000 € iniciais e 200 € por mês a 3,5 % de juros compostos mensais durante 10 anos:
Saldo final: 33.500 € (contribuições: 29.000 €, juros: 4.500 €)
Um jovem de 25 anos investe 10.000 € e adiciona 350 € por mês a 6 % composto mensalmente até aos 65 (40 anos):
Saldo final: cerca de 680.000 € – o poder de começar cedo.